중도상환수수료 계산기

📖 중도상환수수료 계산기, 이렇게 활용하세요

대출을 만기 전에 일부 또는 전액 갚을 때 은행은 중도상환수수료를 받아요. 금리를 낮추거나 대출을 갈아타거나 여유 자금으로 원금을 줄이려는 경우, 이 수수료가 얼마인지 먼저 확인해야 해요. 은행마다 다르지만 대부분 대출 실행일로부터 3년(36개월)이 지나면 수수료가 면제돼요.

이 계산기는 대출 약정서에 적힌 수수료율과 경과기간을 입력하면 지금 상환 시 예상 수수료를 계산해드려요. 그리고 시간이 지날수록 수수료가 어떻게 줄어드는지 추이도 보여드려요. 수수료 대비 절감 이자가 더 크다면 지금 갚는 게 유리하고, 면제 시점까지 몇 개월 안 남았다면 기다리는 편이 나을 수 있어요.

갚을까 말까 — 판단 변수는 세 가지예요

중도상환의 손익은 수수료 하나로 정해지지 않아요. ① 지금 갚아서 아끼는 남은 이자, ② 그 대가로 내는 수수료, ③ 그 돈을 상환에 쓰지 않았다면 얻을 수 있었던 수익(기회비용) — 이 세 가지를 함께 놓고 봐야 해요. 아끼는 이자가 수수료보다 커도, 같은 돈을 대출 금리보다 높은 수익률로 굴릴 수 있다면 갚지 않는 쪽이 나을 수도 있어요. 보증금에 묶인 돈의 기회비용을 따지는 전세 vs 월세 계산기와 같은 방법론이에요. 남은 이자 총액은 대출 상환 계산기로 확인할 수 있어요.

일부상환과 전액상환, 판단이 달라요

전액상환은 대출을 끝내는 결정이라 남은 이자 전부와 수수료를 맞바꾸는 계산이지만, 일부상환은 원금을 줄여 이후의 이자 부담을 낮추는 결정이에요. 목돈이 애매한 크기로 있다면, 연간 일정 비율 이내의 일부상환을 수수료 없이 허용하는 상품 조건을 활용해 나눠 갚는 게 수수료를 아끼는 방법이 될 수 있어요. 내 대출에 이런 조건이 있는지 약정서에서 먼저 확인하세요.

갈아타기를 고민 중이라면

대출 갈아타기(대환)는 구조상 "기존 대출 전액 중도상환 + 신규 대출 실행"이에요. 그래서 이 계산기의 수수료가 갈아타기 비용의 출발점이 돼요. 새 대출의 금리가 낮아도, 중도상환수수료에 신규 대출의 부대비용까지 더한 총비용을 금리 절감분이 넘어서는지 따져야 손익이 맞아요. 면제 시점이 가깝다면 몇 달 기다렸다가 수수료 없이 갈아타는 것도 선택지예요. 갈아탄 뒤의 한도 통과 여부는 DSR 자가진단 계산기로 미리 점검할 수 있어요.

어떤 기준으로 계산하나요?

일할 차감(슬라이딩) 방식 = 중도상환원금 × 수수료율(%) × (잔존기간 ÷ 면제기준기간). 잔존기간은 '면제기준기간 − 경과기간'이에요. 경과기간이 면제기준기간을 넘으면 수수료는 0원(면제)이에요. 정액 방식은 경과기간과 무관하게 '원금 × 수수료율' 전액을 적용하고 면제기준기간 이후 면제돼요. 시중 대부분 주담대는 일할 차감 방식을 적용해요.

자주 묻는 질문

수수료율은 어디서 확인하나요?

대출 실행 시 받은 약정서나 대출 상품설명서에 명시돼 있어요. 은행 앱 또는 인터넷뱅킹의 '대출 상세 조회' 화면에서도 확인할 수 있어요. 주담대는 대부분 1.2~1.4%, 신용대출은 0.8~1.0% 수준이에요.

일부 상환과 전액 상환 수수료가 다른가요?

계산 방식은 같아요. 수수료 = 상환 원금 × 수수료율 × 잔존비율. 전액 상환이면 남은 원금 전체를, 일부 상환이면 상환 금액만 기준으로 계산돼요. 한 해에 원금의 일정 비율(보통 10~20%) 이내 일부 상환을 무료로 허용하는 상품도 있으니 약정서를 확인하세요.

수수료 면제 상품도 있나요?

네, 일부 인터넷은행(카카오뱅크·케이뱅크 등) 주담대나 정책금융 상품(버팀목전세·신생아특례대출 등)은 중도상환수수료가 없거나 기간이 짧아요. 금리뿐 아니라 수수료 조건도 대출 비교 포털에서 함께 확인하세요.

여유 자금이 생기면 무조건 갚는 게 좋나요?

아니요. 상환으로 아끼는 이자(사실상 대출 금리만큼의 확정 수익)와 그 돈을 다른 곳에 굴렸을 때의 기대수익을 비교하는 게 먼저예요. 비상금까지 전부 상환에 넣으면 급전이 필요할 때 더 비싼 대출을 새로 받게 될 수도 있으니, 여유 자금의 일부만 일부상환하는 것도 방법이에요.

대출 갈아타기를 할 때도 중도상환수수료를 내나요?

네. 갈아타기는 기존 대출을 전액 중도상환하는 구조라, 면제 기간이 지나기 전이면 수수료가 발생해요. 금리 절감분이 수수료와 신규 대출 부대비용을 넘어서는지 따져보고, 면제 시점이 가깝다면 기다렸다가 갈아타는 것도 선택지예요.