DSR 자가진단 계산기

📖 DSR 자가진단 계산기, 이렇게 활용하세요

대출을 신청하기 전에 "내가 얼마까지 빌릴 수 있는지"를 좌우하는 게 DSR(총부채원리금상환비율)이에요. 연소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율로, 은행은 이 수치가 일정 선을 넘으면 대출을 내주지 않아요. 이 계산기는 특정 대출 하나를 보는 게 아니라 내 부채 전체를 놓고 "앞으로 얼마나 더 빌릴 여력이 남았는지"를 진단하는 도구예요. 연소득·기존 대출·신규 대출 조건을 넣으면 내 DSR과 규제 통과 여부, 최대로 가능한 대출액을 은행 창구에 가기 전에 미리 가늠할 수 있어요.

왜 모든 대출이 DSR에 잡히나요?

DSR의 핵심은 "대출 종류를 가리지 않는다"는 점이에요. 주택담보대출뿐 아니라 신용대출·학자금대출·자동차할부·카드론까지 연간 원리금이 모두 분자에 합산돼요. 그래서 주담대를 준비하면서 신용대출을 가볍게 생각하면, 정작 심사에서 그 신용대출의 원리금이 한도를 깎아 먹는 상황이 생겨요. 특히 만기가 짧은 대출은 원금을 짧은 기간에 나눠 갚는 것으로 계산되는 구조라, 잔액이 작아도 연간 원리금이 크게 잡혀 DSR을 많이 올려요. 전세자금대출처럼 상품·시점에 따라 산정 방식이 다른 대출도 있으니, 한도 경계선에 있다면 신청할 은행에서 내 대출 목록이 어떻게 잡히는지 확인하는 게 정확해요.

대출 전 부채 정리, 순서가 중요해요

신규 대출을 앞두고 기존 부채를 일부 갚을 계획이라면, "잔액이 큰 것"보다 "연간 원리금 부담을 크게 만드는 것"부터 정리하는 게 DSR 관리에 효과적이에요. 같은 잔액이라도 만기가 짧고 금리가 높은 대출이 DSR을 더 많이 차지하기 때문이에요. 상환 전과 후의 조건으로 이 계산기를 각각 돌려보면, 어떤 부채를 정리했을 때 대출 여력이 얼마나 회복되는지 직접 비교할 수 있어요.

소득 산정 방식이 결과를 가릅니다

DSR의 분모는 연소득인데, 은행은 내가 말하는 소득이 아니라 "증빙되는 소득"을 기준으로 봐요. 근로소득처럼 증빙이 명확하면 그대로 인정되기 쉽지만, 프리랜서·이직 직후처럼 증빙이 애매하면 소득이 보수적으로 잡혀 같은 부채라도 DSR이 높게 나올 수 있어요. 또 신규 주택담보대출·신용대출에는 스트레스 DSR(미래 금리 상승을 가정해 가산금리를 얹어 한도를 계산하는 제도)이 적용돼 한도가 더 빡빡해지므로, 가산금리 옵션을 켜고 보수적으로 확인하는 걸 권해요.

DTI와는 어떻게 다른가요?

DTI는 주담대의 원리금과 기타 대출의 이자만 보는 지표로, 주택담보대출 심사라는 특정 장면에서 쓰여요. 내 부채 전체의 여력 진단은 이 페이지의 DSR로 보고, 주담대 심사 관점의 점검은 DTI 총부채상환비율 계산기에서 따로 다루니 목적에 맞는 쪽을 이용하세요.

어떤 기준으로 계산하나요?

DSR = (기존 대출 연간 원리금 + 신규 대출 연간 원리금) ÷ 연소득 × 100으로 계산해요. 규제 한도는 은행권 40%, 카드·캐피탈 등 2금융권 50%가 기준이에요(금융위원회). 신규 대출의 연간 원리금은 선택한 상환방식(원리금균등·원금균등·만기일시)에 따라 산출하고, 한도를 역산할 때는 스트레스 DSR 가산금리를 더한 금리로 보수적으로 계산합니다. 실제 한도는 금융사별 소득 인정·기존 대출 산정 방식에 따라 달라질 수 있어요.

자주 묻는 질문

신용대출이나 카드론도 DSR에 포함되나요?

네. DSR은 대출 종류를 가리지 않고 모든 대출의 연간 원리금을 합산해요. 잔액이 작아도 만기가 짧으면 연간 원리금이 커서 생각보다 DSR을 많이 올릴 수 있어요. 계산기의 기존 대출 연간 원리금에 빠짐없이 넣어야 실제와 가까운 결과가 나와요.

대출을 받기 전에 어떤 부채부터 갚는 게 좋나요?

연간 원리금 부담이 큰 대출부터 정리하는 게 DSR 회복에 효과적이에요. 보통 만기가 짧고 금리가 높은 대출이 여기에 해당해요. 상환 전과 후의 조건으로 계산기를 두 번 돌려서 대출 여력이 얼마나 달라지는지 비교해보세요.

DSR이 한도를 넘으면 방법이 없나요?

대출 기간을 늘리면 연간 원리금이 줄어 DSR이 내려가요(대신 총이자는 늘어남). 신규 대출액을 줄이거나, 기존 대출을 일부 상환해 분모·분자를 조정하는 것도 방법이에요. 이 계산기는 기간을 늘렸을 때 통과 가능한지도 함께 안내해드려요.

스트레스 DSR 가산금리는 꼭 넣어야 하나요?

신규 주택담보대출·신용대출 한도를 볼 때는 넣는 게 현실적이에요. 실제 적용 금리보다 일정 폭을 더해 한도를 산정하는 제도라, 가산금리를 빼고 계산하면 실제보다 한도가 넉넉하게 나와 오판할 수 있어요.

DSR과 DTI는 뭐가 다른가요?

DTI는 주담대의 원리금과 그 외 대출의 이자만 따지지만, DSR은 모든 대출의 원리금을 전부 합산해 더 엄격해요. 전체 대출 여력 점검은 이 DSR 계산기로, 주택담보대출 심사 관점의 점검은 DTI 계산기로 나눠서 보는 걸 권해요.