목표 금액 계산기

📖 목표 금액 계산기, 이렇게 활용하세요

"1억 모으기", "3년 안에 전세 보증금 5,000만원" 같은 목표가 생겼을 때 가장 먼저 필요한 건 막연한 다짐이 아니라 구체적인 숫자예요. 이 계산기는 목표 금액과 기간, 기대 수익률을 입력하면 매달 얼마를 저축해야 하는지 역산해드려요. 반대로 매달 저축 가능한 금액을 알고 있다면 목표 달성까지 걸리는 기간도 확인할 수 있어요.

기간·수익률·월 저축액 — 세 변수의 트레이드오프

목표 금액이 정해져 있으면 남는 변수는 기간, 수익률, 월 저축액 세 가지예요. 이 셋은 하나를 양보하면 다른 쪽 부담이 줄어드는 관계라서, 이 계산기의 본질은 "무엇을 양보할지 정하는 도구"에 가까워요. 기간을 늘리면 월 부담이 줄고, 수익률을 높여 잡으면 계산상 월 저축액이 줄어 보이지만 그만큼 달성의 불확실성이 커지죠. 셋 중 내가 확실히 통제할 수 있는 건 월 저축액뿐이고 수익률은 통제 밖의 변수라는 점을 판단 기준으로 삼으세요. 그래서 계산할 때는 수익률을 보수적으로 고정해두고, 기간과 월액 두 변수를 움직여 맞춰보는 순서를 권해요.

목표를 쪼개면 부담이 달라져요

"1억"처럼 큰 목표 하나를 통째로 들고 있으면 시작이 어렵고 중간 이탈도 잦아요. 비상금 → 단기 목돈 → 장기 자산의 단계로 쪼개는 걸 권해요. 비상금은 언제든 꺼내 써야 하는 돈이라 수익률보다 접근성이 중요하니 파킹통장 같은 곳에 따로 두고, 단기 목돈은 이 계산기로 월액을 역산해 자동이체로 고정하고, 그보다 긴 목표는 복리가 일할 시간을 주는 구간이니 복리 계산기로 기간별 성장 경로를 확인해보세요. 단계마다 목표가 손에 잡히는 크기가 되면 달성 경험이 쌓이면서 다음 단계가 쉬워져요.

사회초년생이라면 첫 목표로 "월 지출 3~6개월치 비상금"을, 그다음 "1년 안에 1,000만원"처럼 손에 잡히는 목표를 권해요. 목표가 구체적일수록 자동이체 금액을 정하기 쉽고, 중간에 흔들릴 때 버티는 힘이 됩니다.

무리한 저축률은 오래 못 가요

계산 결과로 나온 월 저축액이 감당하기 어렵다면, 그 숫자를 의지로 밀어붙이기보다 계획을 수정하는 게 맞아요. 저축이 빠듯하면 예상 밖 지출이 생길 때마다 적금을 깨게 되고, 중도해지가 반복되면 이자 손해에 더해 "나는 못 모은다"는 학습만 남거든요. 몇 달 유지하다 무너지는 높은 저축률보다 몇 년을 끌고 갈 수 있는 저축률이 결과적으로 더 많이 모아요. 무리라고 느껴지면 기간을 늘리거나 목표를 단계로 나누는 쪽을 먼저 검토하세요.

어떤 기준으로 계산하나요?

매달 일정 금액을 적립하고 연 수익률이 월복리로 붙는다고 가정한 적립식 미래가치 공식을 사용해요. 필요한 월 저축액 = 목표금액 × (월이율) ÷ ((1+월이율)^개월수 − 1)로 역산합니다. 수익률 0%를 입력하면 단순히 목표금액을 개월 수로 나눈 값이 나와요. 세금과 물가상승은 반영되지 않은 참고용 계산입니다.

자주 묻는 질문

기대 수익률은 몇 %로 넣어야 하나요?

돈을 어디에 모으느냐에 따라 달라요. 파킹통장·적금이면 2~3%대, 적금+ISA 등으로 일부 투자를 섞으면 4~5% 수준을 보수적인 가정으로 많이 써요. 수익률을 높게 잡을수록 월 저축액이 줄어 보이지만, 달성 가능성도 함께 낮아진다는 점을 기억하세요.

목표 기간과 월 저축액 중 무엇을 고정해야 하나요?

현실적인 쪽을 고정하세요. 월급에서 저축 가능한 금액이 뻔하다면 월 저축액을 고정하고 기간을 늘리는 게 맞고, 전세 만기처럼 데드라인이 정해져 있다면 기간을 고정하고 월 저축액을 맞추는 식이에요. 둘 다 무리라면 목표 금액 자체를 단계로 쪼개는 걸 권해요.

이자에 붙는 세금은 반영되나요?

아니요, 세전 기준이에요. 일반 과세 상품은 이자의 15.4%가 세금으로 빠지므로 실제 달성 시점이 조금 늦어질 수 있어요. 적금 세후이자 계산기에서 세금 효과를, ISA 가이드에서 비과세로 모으는 방법을 함께 확인해보세요.

모으는 중간에 돈 쓸 일이 생기면 어떡하죠?

목표 자금과 비상금을 처음부터 분리해두는 게 답이에요. 예상 밖 지출을 목표 자금에서 꺼내 쓰기 시작하면 계획이 무너지기 쉬워요. 월 지출 3~6개월치 비상금을 입출금이 자유로운 파킹통장에 먼저 만들어두고, 목표 저축은 손대지 않는 돈으로 관리하세요.

저축액을 늘리는 것과 수익률을 높이는 것, 뭐가 더 중요한가요?

기간이 짧을수록 저축액이, 길수록 수익률이 결과를 좌우해요. 단기 목표는 이자가 쌓일 시간이 짧아 수익률을 조금 높여도 결과가 크게 달라지지 않는 반면, 장기 목표는 수익률 차이가 복리로 누적돼요. 게다가 수익률은 마음대로 올릴 수 없지만 저축액은 지출 조정으로 통제할 수 있으니, 단기 목표일수록 저축액에 집중하는 게 현실적이에요.