적금 세후이자 계산기

📖 적금 세후이자 계산기, 이렇게 활용하세요

은행이 광고하는 "연 4% 적금"의 이자를 다 받는 게 아니에요. 이자소득세 15.4%가 빠지고, 적금은 매달 넣은 돈마다 예치 기간이 달라서 체감 이자가 표시 금리보다 훨씬 작게 느껴져요. 이 계산기는 월 납입액·금리·기간을 넣으면 세전 이자와 세후 실수령 이자를 정확히 보여드려요.

일반과세·세금우대·비과세 세 가지를 비교할 수 있어서, 같은 금리라도 어디서 가입하느냐에 따라 이자가 얼마나 달라지는지 확인할 수 있어요.

참고로 이 페이지와 복리 계산기는 역할이 달라요. 목돈이 복리로 불어나는 장기 시뮬레이션이 궁금하다면 복리 계산기를, "이번에 가입할 적금에서 세금 떼고 실제로 얼마 받는지"가 궁금하다면 이 페이지를 쓰세요.

왜 "연 4%" 적금인데 이자가 4%만큼 안 나올까

적금의 표시 금리는 "예치된 기간"에 대해서만 붙어요. 첫 달에 넣은 돈은 만기까지 전 기간 이자를 받지만, 마지막 달에 넣은 돈은 한 달 치 이자만 받아요. 매달 나눠 넣는 구조상 내 돈의 평균 예치 기간은 전체 기간의 절반 정도이기 때문에, 총 납입 원금 대비 체감 수익률은 표시 금리보다 한참 낮아집니다. 여기에 이자소득세까지 떼고 나면 통장에 찍히는 이자는 더 줄어요.

그래서 적금 상품을 고를 때는 광고 속 표시 금리가 아니라 "세후 이자 금액"으로 비교하는 게 정확해요. 이 계산기의 결과 화면이 바로 그 금액이에요. 특판 적금의 높은 금리가 실제로 몇만 원의 차이인지 확인해보면 가입 여부 판단이 훨씬 쉬워집니다.

이자에서 세금이 빠지는 구조

은행 이자는 이자소득으로 분류돼 지급 시점에 세금이 원천징수돼요. 일반과세 15.4%는 소득세 14%에 지방소득세 1.4%를 더한 값이에요. 별도 신고 없이 은행이 떼고 지급하므로, 통장에 들어오는 금액이 이미 세후 금액입니다. 과세 유형(일반·세금우대·비과세)에 따라 떼는 비율이 달라지므로, 같은 금리라도 어떤 자격으로 가입했느냐가 실수령 이자를 좌우해요.

세금우대·비과세는 어떻게 가입하나요? (절차 중심)

상호금융(농협·신협·새마을금고·수협 등) 조합원 대상 세제 혜택을 받으려면, 먼저 해당 조합의 영업점이나 앱에서 출자금을 내고 조합원(또는 준조합원)으로 가입한 뒤 예·적금 상품에 가입하면 돼요. 자격 요건·한도·적용 세율은 조합과 상품마다 다르니 가입 전에 창구에서 본인 기준으로 확인하는 게 안전합니다. 비과세종합저축은 가입 대상이 법령으로 정해져 있어, 대상 여부를 금융기관 창구에서 확인한 뒤 한도 안에서 가입하는 방식이에요.

어떤 기준으로 계산하나요?

적금 이자는 "월 납입액 × 월수 × (월수+1) ÷ 2 × 월이율"의 단리 방식으로 계산해요(시중 적금의 표준 방식). 세금은 화면에서 선택한 과세 유형에 따라 일반과세 15.4%(소득세 14%+지방소득세 1.4%), 세금우대 9.5%, 비과세 0%를 적용해요. 세금우대·비과세는 가입 자격과 한도가 정해져 있어요.

자주 묻는 질문

왜 4% 적금인데 이자가 4%만큼 안 나오나요?

적금은 첫 달 납입분만 12개월 치 이자를 받고, 마지막 달 납입분은 1개월 치만 받기 때문이에요. 그래서 연 4% 적금의 실효 수익률은 원금 대비 약 2.2% 수준이 됩니다. 여기에 세금 15.4%까지 빠지면 더 줄어요. 표시 금리가 아니라 세후 이자 금액으로 상품을 비교하세요.

세금우대(1.4%)는 누가 받을 수 있나요?

농협·신협·새마을금고·수협 같은 상호금융에 조합원(또는 준조합원)으로 가입하면 1인당 3,000만원 한도까지 이자소득세가 면제되고 농특세 1.4%만 부과돼요. 출자금 몇만원으로 조합원이 될 수 있어 사회초년생이 가장 쉽게 쓸 수 있는 절세 수단 중 하나예요.

예금과 적금 중 뭐가 이자가 많나요?

같은 금리라면 목돈을 한 번에 넣는 예금이 전체 기간 이자를 받아 유리해요. 이미 목돈이 있다면 예금에, 매달 월급에서 떼어 모은다면 적금에 — 목돈이 생기면 적금 만기금을 예금으로 옮기는 "적금→예금 사다리"가 기본 패턴이에요.

복리 계산기와는 뭐가 다른가요?

복리 계산기는 이자가 원금에 더해져 다시 불어나는 장기 투자·저축 시뮬레이션용이고, 이 페이지는 시중 정기적금의 표준인 단리 방식으로 세금까지 뗀 실수령액을 구하는 용도예요. 가입할 적금의 만기 실수령이 궁금하면 여기서, 장기 자산 성장 그림이 궁금하면 복리 계산기에서 확인하세요.